Desde que en el año 2015 el Fondo Nacional del Ahorro creó el Programa &#8220;Ahorro Contractual Voluntario para Colombianos en el Exterior&#8221;, COLEXRET ha venido haciendo un detallado seguimiento a dicho programa y recibiendo un gran número de correos electrónicos por parte de nuestros lectores, contándonos sus dulces y amargas experiencias con relación a ese programa.  El último artículo publicado, donde incluso describimos hasta estadísticas relacionadas con este tema es <a href="https://www.colexret.com/2020/12/22/financiacion-de-vivienda-en-colombia-programa-ahorro-contractual-voluntario-colombianos-en-el-exterior/">visible aquí.</a>
Es bien cierto que en el momento cada quien cuenta la historia cómo le haya ido en su caso, pero ya el 27 de Noviembre de 2017 esta Casa Informativa bajo el titular &#8220;Programa «Ahorro Contractual Voluntario» para colombianos en el exterior: Éxito, fracaso, o mal planteado?&#8221; (<a href="https://www.colexret.com/2017/11/27/exito-fracaso-mal-planteado/">Visible haciendo clic aquí</a>), denunciaba lo que se consideraba una mala planeación en el desarrollo de ese Programa.
SEIS años después de creado el Programa de &#8220;Ahorro Contractual Voluntario para Colombianos en el Exterior&#8221;, y ante las innumerables quejas recibidas en nuestro correo electrónico &#8220;direcciongeneral@colexret.com&#8220;, por parte de quienes han acudido a ese medio para conseguir la compra de una vivienda en Colombia, hemos decidido contar esta  historia real pero inverosímil que nos ha llegado, y que queremos sea conocida por el Fondo Nacional del Ahorro a fin de que se examine lo que puede estar fallando en esa Institución para que se presenten estos casos que aparte de mermar la credibilidad en la misma indican un fracaso más en programas creados por el Estado colombiano para sus connacionales fuera de sus fronteras.
Interesante: <a href="https://www.colexret.com/2021/07/28/restricciones-a-colombianos-para-ingresar-a-espana/">&#8220;Restricciones a colombianos para ingresar a España&#8221;</a>
Esta es la historia real:
Después de ahorrar durante 14 meses $3´500.000 en el Fondo Nacional del Ahorro, &#8220;J.J.A.G.&#8221;, solicito el 23 de Abril del presente 2021 un crédito de 100 millones de pesos para adquirir una vivienda en Colombia, de los cuales ya le habían indicado solo le aprobarían 80 millones.
El 20 de Mayo recibe la siguiente respuesta del FNA:
&#8220;En relación con su solicitud de crédito, comedidamente nos permitimos manifestarle que el estudio integral de los documentos presentados concluyó que bajo las circunstancias actuales su solicitud no se ajusta a las políticas adoptadas por el Fondo Nacional de Ahorro en el Reglamento de Crédito. Las causales del rechazo pueden estar relacionadas con:
-El deudor solidario no cumple con los requisitos de vigencia en actividad como independiente (debe ser mínimo 2 años).
Recomendación: cambiar de deudor solidario
Lo invitamos a tener estos puntos en cuenta si desea realizar nuevamente la solicitud de crédito.&#8221;
Vean pues que ese es solo el motivo para la negación, y más adelante verán como luego de haber subsanado este, le indican otros.
El 02 de Junio &#8220;J.J.A.G.&#8221; volvió a solicitar el crédito, no solo cambiando de &#8220;deudor solidario&#8221; para cumplir con la exigencia manifestada por el FNA, sino volviendo a enviar los demás documentos actualizados; y el 23 de Julio pasado el Fondo Nal. del Ahorro le niega nuevamente el crédito argumentando ahora que:
&#8220;En relación con su solicitud de crédito, comedidamente nos permitimos manifestarle que el estudio integral de los documentos presentados concluyó que bajo las circunstancias actuales su solicitud no se ajusta a las políticas adoptadas por el Fondo Nacional de Ahorro en el Reglamento de Crédito. Las causales del rechazo pueden estar relacionadas con:
Sabe Ud. <a href="https://www.colexret.com/2021/07/09/que-pasa-con-la-inscripcion-de-cedulas-de-los-colombianos-en-el-exterior/">&#8220;Qué pasa con la inscripción de Cédulas de los colombianos en el exterior?&#8221;</a>
<ul>
<li class="x_xxmsonormal">Los ingresos presentados no se ven reflejados en los extractos bancarios-Capacidad de pago desfavorable por sumatoria de obligaciones financieras</li>
<li class="x_xxmsonormal">Inconsistencias en la documentación</li>
<li class="x_xxmsonormal">Ausencia de estabilidad laboral&#8221;</li>
</ul>
Vean amigos lectores que el FNA no le informa el motivo directo de la negación del crédito, sino que le argumenta que &#8220;Las causales del rechazo pueden estar relacionadas&#8230;&#8221;, ojo, &#8220;PUEDEN&#8221;, es decir, que cualquiera de esas puede ser, mas no le informa cuál de todas para que la usuaria pueda subsanar el error.  Error que según la denunciante no ha cometido, pues ha cumplido con cada uno de los requisitos que el FNA le ha exigido en las dos ocasiones. 
Cansada, desilusionada y dando por un hecho que el Fondo Nacional del Ahorro no le va a conceder el crédito a pesar de que ha reunido todos los requisitos, &#8220;J.J.A.G.&#8221; opta por dirigirse a una inmobiliaria con sede en Madrid &#8211; España (<a href="https://www.gestiglovar.com/">https://www.gestiglovar.com/</a>), en donde actualmente le están asesorando directamente y de forma personalizada.
Dice la quejosa que con las explicaciones y asesoría que le han dado desde esa empresa privada, y convencida que a través de ésta podrá obtener la financiación para la adquisición de su vivienda en Colombia, ha llegado a la conclusión que definitivamente es preferible acudir a estos entes de carácter privado que a una entidad oficial, pues de nada le sirve que los intereses sean una &#8220;migaja&#8221; más bajos en el FNA, si no le dan ningún resultado favorable.
El problema mayor para &#8220;J.J.A.G.&#8221; se presenta ahora que pretende retirar los ahorros que tiene en el Fondo Nacional del Ahorro, pues esa entidad le ha respondido que si pasan de $2´700.000, no lo puede hacer de forma virtual como le correspondería por residir fuera de Colombia, sino que debe hacerlo a través de un apoderado, y vean Uds. lo engorroso y costoso del asunto:
<ul>
<li class="x_xyiv6765122929msoplaintext">Realizar Poder Especial amplio y suficiente a una persona que se encuentre en Colombia. (Para esto debe trasladarse hasta el Consulado colombiano en Toronto &#8211; Canadá, el más cercano a su residencia, cuyo desplazamiento, aparte del tiempo que debe emplear para ello, debiendo dejar de acudir un día a su trabajo, le cuesta aprox. 200 dólares canadienses.</li>
<li class="x_xyiv6765122929msoplaintext">El poder se debe legalizar o apostillar a través del consulado o embajada. (Como el poder no se lo hacen en el Consulado debe acudir a un particular, y entre lo que le cobra ese particular y la apostillada o legalización son otros 50 dólares aprox.).</li>
<li class="x_xyiv6765122929msoplaintext">Ya en Colombia siguen los gastos, pues el apoderado debe aceptar el poder en una notaría para reconocimiento de firma y huella, y posteriormente acercarse a un punto de atención del FNA.  (Estos gastos en Colombia ascienden aprox. a $200.000 = 60 US Aprox.</li>
</ul>
Vea aquí <a href="https://www.colexret.com/2021/06/24/se-sigue-haciendo-campana-politica-a-traves-de-los-consulados-colombianos/">&#8220;Se sigue haciendo campaña política a través de los Consulados colombianos?&#8221;</a>
Después de realizado todo lo anterior, y el apoderado entrega la documentación al Fondo Nacional del Ahorro, deberá esperar hasta que esa Entidad se digne reembolsarle el respectivo dinero.
El macro problema no está solo en la desilusión de &#8220;J.J.A.G.&#8221; por haberse truncado su sueño de tener vivienda propia en Colombia, sino que durante 14 meses realizó un ahorro de $3´500.000 devengando la mísera suma de $57.000 de intereses, y como el monto sobrepasa el indicado por el Fondo Nacional del Ahorro para ser retirado virtualmente ($2´700.000), deberá gastarse 310 dólares canadienses = $1´300.000 aprox. para recuperar el dinero ahorrado.
Hablamos con Gloria Vargas, directora general de una de las inmobiliarias colombianas más grandes e importantes en el exterior con sede en Madrid &#8211; España (C/del General Ricardos 69, Telf./Whatsapp (34)660988547), como lo es GESTIGLOVAR &#8211; <a href="https://www.gestiglovar.com/">https://www.gestiglovar.com/</a> y nos comenta que ese, y muchos otros desafortunados casos son muy conocidos y recibidos desde diferentes países del mundo, por parte de los usuarios que acuden a su empresa en búsqueda de asesoría para la adquisición de vivienda en Colombia, pero que allí, sin entrar a criticar, ni tan siquiera a opinar sobre tales acciones, se limitan a direccionar a las personas de la mejor forma para que esos incidentes se queden solo en un anécdota y a través de GESTIGLOVAR puedan reiniciar las diligencias con los positivos resultados que se esperan.
En COLEXRET no queremos decir con este tipo de denuncias que el Fondo Nacional del Ahorro, y su programa &#8220;Ahorro Contractual Voluntario para Colombianos en el Exterior&#8221; no sirvan para nada, pues también hemos conocido muchos casos en donde los usuarios han salido satisfechos. Lo que pretendemos es advertir a esa Institución que también son muchos los casos en donde, al parecer por desorganización o mala planeación para tratar cada caso en particular, el resultado solo trae desilusión para los usuarios, y una muy mala imagen para dicho Fondo de Ahorro.
Vea como <a href="https://www.colexret.com/2021/05/02/congresistas-colombianos-se-vacunaron-y-nos-vacunaron/">&#8220;Congresistas colombianos se vacunaron y nos vacunaron&#8221;</a>
Como guía en especial para el FNA y que conozca el caso específico tratado en este artículo, le indicamos el radicado de esa entidad &#8220;01-2303-202107300400207&#8221;.

Financiación de vivienda para colombianos en el exterior: Realidad, desilusión o engaño?

Siendo prácticamente imposible la adquisición de vivienda social en Colombia por parte de los colombianos residentes en el exterior, dentro de los programas que establece el Estado para ese fin, tal y como lo publicamos en nuestro artículo del 25 de Junio del año en curso, y <a href="https://www.colexret.com/2020/06/25/adquisicion-de-vivienda-social-en-colombia-desde-el-exterior/">visible aquí</a>, nuestros connacionales residentes fuera del territorio nacional deben conocer otras formas que los lleve a cumplir ese sueño de tener vivienda en nuestro país, aparte de la expuesta en nuestro artículo del 03 de Marzo del presente, y visible en el siguiente link:
<a href="https://www.colexret.com/2020/03/03/comprar-vivienda-en-colombia-desde-el-exterior-el-gran-sueno-del-emigrante-colombiano/">&#8220;Comprar vivienda en Colombia desde el exterior: gran sueño del Emigrante colombiano&#8221;</a>
Otra de esas formas es la que trataremos en este artículo, a través del Programa creado desde el año 2015 por el Fondo Nacional del Ahorro, denominado &#8220;Ahorro Contractual Voluntario&#8221; para &#8220;Colombianos en el exterior&#8221;, el que según la entidad, es un producto creado con el fin de que las personas, se comprometan a realizar depósitos de dinero en dicho Fondo, en cuantías acordadas y a intervalos regulares, hasta cumplir la meta del ahorro en el plazo convenido, de acuerdo con lo estipulado en el Decreto 2555 de 2010; &#8220;razón por la cual ninguna organización ni persona externa tiene incidencia con el producto&#8221;, nos decía la Dirección del FNA, y con ello desvirtuaba lo que algunos personajes estaban diciendo y haciendo en diferentes países extranjeros, como era el hacerse pasar por Representantes de la referida entidad y a cambio de cierta cantidad de dinero, asesorar a los interesados.  Esto no está mal que se haga a nivel particular, pues podría establecerse como un trabajo más, lo malo, inmoral, e incluso delictivo es indicar que se hace en nombre directo del FNA, cuando es totalmente falso.  Esto fue corroborado hace menos de 3 meses por esa entidad.
Antes de continuar es importante señalar que las finalidades de crédito que ofrece el Fondo Nacional del Ahorro para los colombianos en el exterior son: &#8211; compra de vivienda usada -compra de vivienda nueva &#8211; mejora de vivienda, o construcción individual en lote propio.
De las diferentes conversaciones sostenidas por esta Casa Informativa con el Fondo Nacional del Ahorro desde que se dio inicio al mencionado programa de ahorro contractual voluntario, en especial lo tratado en lo corrido de este año 2020, tenemos la siguiente información, no sin antes sugerirles que conozcan lo que ya el 27 de Noviembre de 2017 adelantamos sobre el tema, y visible <a href="https://www.colexret.com/2017/11/27/exito-fracaso-mal-planteado/">aquí</a>, pues allí expusimos gran parte de lo que  interesa a los ciudadanos sobre el particular:
Al mes de Abril del presente 2020, se habían realizado 5.568 afiliaciones de colombianos en el exterior como ahorradores del Fondo Nacional del Ahorro &#8220;FNA&#8221;, de las cuales 657 fueron sin estatus migratorio al momento de la afiliación y 4.911 con estatus migratorio definido al momento de esta.
Al 31 de Diciembre de 2019, de los Colombianos en el exterior inscritos al &#8220;FNA&#8221; dentro del Programa &#8220;Ahorro Contractual Voluntario&#8221;, 469 habían obtenido créditos para adquisición de vivienda en Colombia. De estos créditos otorgados, 110 corresponden a funcionarios pertenecientes al Ministerio de Relaciones Exteriores.
Como dato importante, de los créditos desembolsados que actualmente se encuentran vigentes, 183 corresponden a mujeres y 179 a hombres.  Por otra parte, 355 al momento de solicitar el crédito tenían su estatus migratorio definido, mientras que 10 al momento de solicitarlo no lo tenían.
Viendo que desde el 2015, año en que se inició este programa de ahorro para los colombianos en el exterior, a Marzo de 2017 se habían inscrito 2.350 ciudadanos residentes fuera de nuestras fronteras, y que a la fecha actual ya van 5.568, las afiliaciones se han incrementado en un 100% aprox. Aunque si tenemos en cuenta que fuera de Colombia residen mas de 5 millones de connacionales, esa suma nos parece en realidad muy poca, y creemos que podría mejorar si el &#8220;FNA&#8221; contara con importantes empresas inmobiliarias en el exterior que coadyuvaran con su promoción a través de convenios que se firmaran entre las partes en esa dirección.  Por ese lado tuvimos conocimiento que una de las Inmobiliarias colombianas mas grandes con sede en Europa le presentó esa propuesta al Fondo Nacional del Ahorro, pero nunca recibió respuesta.
<h4 style="text-align: center;"><img decoding="async" loading="lazy" class="alignnone wp-image-5714" src="https://cms.colexret.com/wp-content/uploads/2020/12/Saludo-navideno-300x111.jpeg" alt="" width="624" height="231" srcset="https://cms.colexret.com/wp-content/uploads/2020/12/Saludo-navideno-768x284.jpeg 768w, https://cms.colexret.com/wp-content/uploads/2020/12/Saludo-navideno.jpeg 1280w" sizes="(max-width: 624px) 100vw, 624px" />GESTIGLOVAR 
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La noticia dolorosa es que de los colombianos en el exterior que han solicitado financiación para la adquisición de vivienda en Colombia por ese medio, al 50% se le ha rechazado. Las causas mas comunes para la negativa son: &#8211; Los ingresos presentados no se ven reflejados en los extractos bancarios &#8211; Capacidad de pago desfavorable por sumatoria de obligaciones financieras &#8211; Inconsistencias en la documentación &#8211; Ausencia de estabilidad laboral &#8211; Reportes negativos en historial crediticio tanto en Colombia como en país de residencia.
Por recomendación del &#8220;FNA&#8221;, los colombianos en el exterior que tengan su estatus migratorio definido deberían ahorrar el 10% de sus ingresos mensuales; el monto máximo de ahorro mensual es el doble de lo pactado mensualmente en el contrato de ahorro voluntario. Los colombianos en el exterior que no tienen su estatus migratorio definido pueden ahorrar mensualmente máximo $512.000.
Para dar mayor claridad, el estatus migratorio definido se tiene en cuenta al momento de la afiliación únicamente para confirmar el monto máximo de ahorro que puede realizar el consumidor financiero. El proceso de afiliación consiste en el diligenciamiento del formulario de afiliación, copia de cedula de ciudadanía colombiana y estatus migratorio si lo tiene definido.
Quienes tengan su estatus migratorio definido, además de acreditar su situación laboral y demás documentos que se le indiquen, deben contar con un deudor solidario que también debe presentar los documentos según su situación laboral, y el monto máximo al que pueden aspirar a tener aprobado es de $490.328.500. Ahora bien, los colombianos en el exterior que no tienen su estatus migratorio definido, deben presentar un codeudor el cual debe presentar documentos según su situación laboral, y el monto máximo al que pueden aspirar a tener aprobado es de $196.131.400.
El interés económico que devenga un ahorrador del &#8220;FNA&#8221; durante el tiempo que tenga allí en calidad de ahorro determinada suma de dinero, le es liquidado cada 3 meses , y es el equivalente a la respectiva inflación del país. Por su parte, el interés que aplica ese Fondo a un colombiano residente en el exterior al que se le otorgue financiación para la adquisición de vivienda, depende de la modalidad de crédito que este seleccione. El &#8220;FNA&#8221; tiene dos modalidades, en pesos y en UVR; la tasa en pesos es del 11,5% efectivo anual y en UVR es del 8% efectivo anual, con ello, y con derecho a equivocarnos, maneja las tasas de interés más bajas del mercado para colombianos en el exterior.
En cuanto al pago del crédito mediante cuotas fijas o variables, eso depende de la modalidad de crédito que el consumidor financiero seleccione. El consumidor tiene la opción de elegir entre las siguientes: 
<img decoding="async" loading="lazy" class="wp-image-5615 aligncenter" src="https://cms.colexret.com/wp-content/uploads/2020/11/Cuadro-crédito-300x36.png" alt="" width="667" height="80" srcset="https://cms.colexret.com/wp-content/uploads/2020/11/Cuadro-crédito-768x91.png 768w, https://cms.colexret.com/wp-content/uploads/2020/11/Cuadro-crédito.png 1035w" sizes="(max-width: 667px) 100vw, 667px" />
Igualmente es importante conocer que de la modalidad de crédito que se escoja depende el tiempo para su cancelación: si es en pesos el plazo máximo es de 20 años y mínimo 5, en UVR el plazo máximo es de 30 años y mínimo 5. También depende de la edad del solicitante.
Pueden los colombianos en el exterior en conjunto (2, 3, 4 o más), unirse, bien sea entre familiares o particulares para adquirir una sola vivienda en Colombia a través de la financiación que otorgue el Fondo Nacional del Ahorro?
No, solo puede presentar la solicitud el colombiano en el exterior junto con el codeudor en el caso de quienes no tienen su estatus migratorio definido o el colombiano en el exterior con el deudor solidario en el caso de quienes si tienen su estatus migratorio definido.
El monto, o porcentaje del costo total de la vivienda a adquirir que financia el “Fondo Nacional del Ahorro” a un colombiano residente en el exterior es:
<ul>
<li>80% compra de vivienda usada</li>
<li>80% compra de vivienda nueva</li>
<li>50% mejora de vivienda</li>
<li>70% construcción individual en lote propio</li>
<li>100% compra de cartera</li>
</ul>
En el evento en que por alguna circunstancia el &#8220;FNA&#8221; niegue la financiación para adquisición de vivienda en Colombia a un connacional que resida en el exterior,  si el peticionario identifica el motivo del rechazo y lo subsana puede solicitar inmediatamente de nuevo el crédito, siguiendo el mismo procedimiento.
Qué pasa si un colombiano residente en el exterior, ahorrador del “FNA”, desiste de adquirir vivienda en Colombia y desee retirar sus ahorros de dicho Fondo, qué tipo de penalización se le aplica, y si esta depende del tiempo que lleve ahorrando, y en cuánto tiempo le es devuelto?
Nos responde el &#8220;FNA&#8221; que &#8220;Al consumidor financiero que decida retirar su ahorro, se le devuelve el total de su ahorro más intereses en el caso en que haya cumplido con el contrato pactado, si no cumplió con el contrato pactado únicamente se le reintegra lo ahorrado sin intereses. Puede realizar el trámite de retiro personalmente en cualquier punto de atención del FNA o puede hacerlo por medio de un apoderado donde, el consumidor financiero debe diligenciar un poder especifico que envía el FNA para dicho trámite, legalizarlo o apostillarlo en el consulado más cercano, enviarlo original a Colombia a su apoderado, este último debe aceptar el poder en una notaría y posteriormente dirigirse a cualquier punto del FNA a realizar la solicitud de retiro&#8221;.
Es de igual forma importante conocer que los extranjeros con nacionalidad colombiana también pueden realizar la afiliación al FNA y posteriormente la solicitud de crédito; lo mismo que cuando un colombiano en el exterior fallece siendo ahorrador del Fondo Nacional del Ahorro, el dinero que tenga hasta el momento en la entidad puede ser reclamado por sus familiares con el acta de defunción. Consultar procedimiento completo en: <a href="https://www.fna.gov.co/colombianos-en-el-exterior/retiro">https://www.fna.gov.co/colombianos-en-el-exterior/retiro</a>
Un detalle que nos extraña y sorprende de este tipo de créditos para los colombianos en el exterior, por cuanto consideramos es una demostración de desigualdad y discriminación, es la obligatoriedad de tener un codeudor para la financiación, mientras que para quienes residen en Colombia no es obligatorio.  Así lo explica el Fondo Nacional del Ahorro:
&#8220;Teniendo en cuenta el objeto del FNA, el cual consiste en administrar de manera eficiente las cesantías y ahorros de sus afiliados; para la colocación de créditos de vivienda la Entidad ha definido lineamientos y políticas para llevar a cabo una adecuada gestión del ciclo del crédito. Por esta razón, dentro del reglamento de crédito y leasing habitacional aprobado por Junta Directiva bajo el Acuerdo 2311 de 2020, menciona las directrices de gestión de crédito para Colombianos en el Exterior&#8221;. Dicho reglamento menciona:
“2.4. CONDICIONES PARTICULARES PARA CRÉDITO A COLOMBIANOS RESIDENTES EN EL EXTERIOR. 
2.4.4. Las solicitudes de colombianos residentes en el exterior con situación migratoria definida deberán ser conjuntas o individuales junto con deudor solidario no afiliado al FNA.
 En los eventos de crédito conjunto uno de los afiliados debe ser de nacionalidad Colombiana y residente en Colombia; y en el evento de crédito individual el deudor solidario no afiliado al FNA deberá ser de nacionalidad colombiana y residente en Colombia. 
El análisis de la solicitud de crédito se hará conforme a las políticas y el modelo de otorgamiento de crédito adoptado por la entidad previsto en el Manual SARC. 
2.4.5. Parámetros Particulares para colombianos residentes en el Exterior en proceso de definir su situación Migratoria:
2.4.5.2. Presentar un codeudor de nacionalidad Colombiana y residente en Colombia que cumpla con la capacidad de pago para cubrir el valor de las cuotas mensuales incluidos los seguros del crédito asignado conforme lo establecido en el presente reglamento y las demás disposiciones aplicables. No se podrán presentar solicitudes conjuntas ni individuales junto con deudor solidario no afiliado al FNA.” 
Así mismo, el anterior Acuerdo detalla y complementa las políticas de administración del riesgo de crédito contempladas en el Manual SARC, el cual en su capítulo 8. Políticas, indica:
<img decoding="async" loading="lazy" class="alignnone wp-image-5722" src="https://cms.colexret.com/wp-content/uploads/2020/12/Publi-para-articulo-300x300.jpg" alt="" width="605" height="605" />
<h4 style="text-align: center;">GESTIGLOVAR 
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“Las políticas para el FNA en materia de Riesgo de Crédito se convierten en un elemento de control en el desarrollo del ciclo del crédito; Otorgamiento, Seguimiento y Control, y Recuperación, definiendo los límites y parámetros necesarios en la ejecución de dichos procesos y sus actividades. Las mismas imponen limitaciones y obligaciones sobre la forma de llevar a cabo la operación de la entidad en materia de crédito que permite prever los riesgos que puedan impedir el cumplimiento de las metas y sus resultados.” 
Por lo anterior, para los colombianos residentes en el exterior se convierte en requisito indispensable contar con un contacto en Colombia para poder realizar una adecuada gestión del riesgo en sus etapas de seguimiento y control, y recuperación, por lo que la condición de contar con un residente en Colombia en dichas solicitudes de crédito, sea afiliado o no al FNA, es absolutamente necesaria al momento del análisis y otorgamiento de la obligación&#8221;.
Cualquier información adicional que se requiera sobre este tema, puede ser solicitada directamente al Fondo Nacional del Ahorro &#8220;FNA&#8221; a través de este link:
<a href="https://www.fna.gov.co/Colombianos-en-el-exterior">https://www.fna.gov.co/Colombianos-en-el-exterior</a>

Financiación de vivienda en Colombia: Programa para colombianos en el exterior.

El 21 de Agosto del presente informábamos sobre la reversa dada por el Fondo Nacional del Ahorro para el otorgamiento de créditos educativos a Colombianos residentes en el exterior <a href="https://www.colexret.com/2020/08/21/fondo-nal-del-ahorro-reversa-decision-de-otorgar-credito-educativo-a-colombianos-en-el-exterior/">(Ver aquí)</a>, prometiéndoles que una vez dicha entidad respondiera los interrogantes presentados ante nuestro inconformismo por tan injusta, e incluso ilegal decisión, lo haríamos saber.
Según lo que nos responde el FNA, de acuerdo con la <a href="https://1drv.ms/b/s!An8E19XYxHC15DiF3lVxnS6Ikv2N?e=g17Zj1">Ley 432 de 1998</a> por medio de la cual se reorganiza esa entidad, se transforma su naturaleza jurídica y se dictan otras disposiciones, se indica:
1) Artículo 1º. “El Fondo Nacional de Ahorro, establecimiento público creado mediante el <a href="https://1drv.ms/b/s!An8E19XYxHC15DlpaBfVJvlo1Xpk?e=OtH5ol">Decreto &#8211; Ley 3118 de 1968</a>, se transforma en virtud de la presente Ley en empresa Industrial y Comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional”. Así las cosas, dada su naturaleza jurídica el Fondo Nacional del Ahorro se considera una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia.
Por medio de la Circular Básica Contable y Financiera (circular externa 100 de 1995) 
Capitulo II, la Superintendencia Financiera de Colombia señaló los principios, criterios generales y parámetros mínimos que las entidades vigiladas deben observar para el diseño, desarrollo y aplicación del Sistema de Administración del Riesgo Crediticio (SARC) con el objeto de mantener adecuadamente evaluado el riesgo de crédito implícito en los activos.
En dicha circular también se precisó por parte de la Superintendencia Financiera De Colombia, que el Sistema de Administración del Riesgo Crediticio debe contener políticas 
y procedimientos claros y precisos que definan los criterios y la forma mediante la cual la 
entidad evalúa, asume, califica, controla y cubre su riesgo crediticio.
En este sentido y de conformidad con lo establecido en lo literales a) y f) del artículo 12 
del Decreto 1454 de 1998, es función de la Junta Directiva del Fondo Nacional del Ahorro 
formular las políticas de la entidad en cumplimiento de sus objetivos.
Por lo anterior, nos dice el FNA que &#8220;en virtud del carácter financiero y en cumplimiento de la necesaria protección de sus recursos, el Fondo Nacional del Ahorro evalúa en forma 
 constante, los parámetros de riesgo implícitos en el otorgamiento de sus productos, con 
 base en los lineamientos señalados por la Superintendencia Financiera de Colombia y 
 las diferentes variables del mercado&#8221;
Agrega esa entidad que &#8220;De igual forma, el Decreto 2555 de 2010 establece que el FNA tiene la facultad de conceder créditos para educación y vivienda a los afiliados por ahorro voluntario contractual, siempre que se cumplan con las condiciones, modalidades y requisitos establecidos en el Reglamento de Crédito que para tal fin expida su Junta Directiva&#8221;
Y aquí viene algo que es objeto de duda ante la decisión tomada por la mencionada entidad crediticia, pues argumenta que &#8220;En este ejercicio en el año 2019 se identifican debilidades y riesgos importantes en la definición y operativa de la cartera educativa, así como alertas en el indicador de cartera vencida, situación que fue compartida con la administración y directivas de la Entidad, razón por la cual, se tomó la decisión de monitorear el comportamiento de la cartera antes de originar, y solo continuar atendiendo los créditos que tenían pendientes desembolsos posteriores por aprobaciones previas, para de esta forma cubrir la exposición a los riesgos inherentes al impago del producto y salvaguardar los recursos de los afiliados que confían al Fondo la adecuada gestión de sus cesantías y ahorros&#8221;
Dice el Fondo Nacional del Ahorro que es en el año 2019 donde &#8220;se identifican debilidades y riesgos importantes en la definición y operativa de la cartera educativa&#8221;, pero la suspensión de esos créditos se produjo el 20 de Diciembre de 2018, indicando con ello, que antes de que &#8220;identificaran esas debilidades y riesgos&#8221; ya habían tomado la decisión de no otorgarlos.  Quiere decir esto que se suspendieron sin haberse realizado un estudio sobre su viabilidad o riesgo.
No solo lo anterior es incoherente e ilógico, sino también el hecho de que se abriera la posibilidad de tales créditos a principios del año 2018, y que a finales de ese mismo año se suspendieran.
Aparte de lo establecido en el artículo 2º. de la Ley 1114 de 2006, el Decreto 2555 de 2010, ordena que el FNA tiene la facultad de conceder créditos para educación y vivienda a los afiliados por ahorro voluntario contractual, siempre que se cumplan con las condiciones, modalidades y requisitos establecidos en el Reglamento de Crédito que para tal fin expida su Junta Directiva.  (Resaltado fuera de texto), por qué entonces toma la radical decisión de eliminar esa posibilidad, cuando bien puede establecer los requisitos y seguridades que considere para que sean acatadas por los solicitantes, y en el evento en que no se cumplan, sencillamente no otorgar el respectivo crédito?
Lo anterior solo nos indica que el Fondo Nacional del Ahorro no tiene la voluntad de contribuir con la educación en nuestro país, y mucho menos con la de los colombianos que residen fuera de nuestra fronteras.
El Dpto. jurídico de COLEXRET estudia la posibilidad de entablar una Acción de cumplimiento ante la Justicia colombiana para que ese Fondo de cumplimiento sin vacilación alguna a lo ordenado en el Artículo 2º de la Ley 1114 de 2006, y en el Decreto 2555 de 2010, pero antes, y tal como lo establece nuestra legislación, debemos oficiar a la entidad de autos para que cumpla lo ordenado legalmente y si se reúsa, procederemos de conformidad.
&#8220;Insistir, Persistir, Resistir, y Nunca Desistir&#8221;, es la clave para combatir las injusticias, y aplicar lo expresado por Willy Brand de que &#8220;Permitir una injusticia es abrir el camino a las que vienen&#8221;

Fondo Nacional del Ahorro suspende créditos educativos para colombianos en el exterior

En nuestro artículo del 17 de Mayo de 2018 <a href="https://www.colexret.com/2018/05/17/no-importa-el-pais-donde-te-encuentres-o-en-el-quieras-estudiar/">(Ver aquí)</a>, decíamos que una de nuestras metas era conseguir que el Fondo Nacional del Ahorro, en cumplimiento de lo establecido en el <a href="http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/ley_1114_2006.html">artículo 2º de la Ley 1114 de 2006,</a> accediera a facilitar créditos a los colombianos ahorradores de ese Fondo y residentes en el exterior, no solamente para la adquisición de vivienda, sino también para la realización de estudios en el exterior e interior de Colombia.
Informábamos igualmente que en esa dirección, tanto en el año 2016, como en el 2017 y comienzos del 2018, oficiamos en varias ocasiones a la susodicha Institución, insistiendo en ese beneficio para nuestros connacionales residentes fuera de nuestras fronteras, sustentando principalmente esas peticiones en el hecho de que debería cumplirse con lo estipulado en la norma anteriormente referida.
En las diferentes respuestas dadas a «COLEXRET», el Fondo Nacional del Ahorro argumentaba que seguía estudiando esa posibilidad, y solo hasta día 16 de Mayo de 2018, con referido 01-2303-201805160140038, en respuesta a nuestra solicitud presentada el 22 de Abril de ese mismo año, nos informa que ya había comenzado a ofrecer el producto de crédito educativo para los Colombianos Residentes en el Exterior bajo ciertos requisitos establecidos por la susodicha entidad.
(Te puede interesar: <a href="https://www.colexret.com/2020/07/23/nuevos-proyectos-de-ley-para-colombianos-en-el-exterior-impuesto-de-timbre-nacional-y-vivienda/">&#8220;Nuevos proyectos de ley para colombianos en el exterior: Impuesto de Timbre Nacional y Vivienda&#8221;</a>)
Aclarábamos en nuestro artículo del 17 de Mayo de 2018 que ese tipo de créditos únicamente se otorgarían a colombianos residentes en el exterior, que previamente se hayan inscrito como ahorradores del Fondo Nacional del Ahorro, previo el lleno de los requisitos exigidos para tal fin, y cuya información pueden obtener en este link: <a href="https://www.fna.gov.co/ahorro/afiliacion/colombianos-en-el-exterior">https://www.fna.gov.co/ahorro/afiliacion/colombianos-en-el-exterior</a>
Con esa noticia culminábamos desde COLEXRET un objetivo propuesto, el cual veníamos gestionando desde hacía varios años atrás.
Queriendo averiguar cómo iba ese proceso de créditos educativos para nuestros connacionales en el exterior, oficiamos en Marzo del presente 2020 al Fondo Nacional del Ahorro, y con gran sorpresa nos responde mediante radicado 01-2303-202005150066137 del 15 de Mayo, ratificado en radicado sin número, de ayer 20 de Agosto, que:
&#8220;Actualmente, el FNA no otorga financiamiento para educación únicamente créditos 
hipotecarios.&#8221;.  Agregando que &#8220;Desde el 20 de diciembre de 2018 por disposición de Junta Directiva, el producto crédito educativo no se comercializa u ofrece en el portafolio del FNA.&#8221;.
Indica esa respuesta que la apertura de créditos educativos para colombianos en el exterior duró tan solo SIETE (7) MESES, pues véase que se inicio en Mayo de 2018 y se cerró en el mes de diciembre de ese mismo año.
(De gran interés: <a href="https://www.colexret.com/2020/08/19/sociedad-civil-y-ciudadania-participando-en-audiencia-publica-sobre-proyecto-de-ley-migratoria-colombiana/">&#8220;Sociedad civil y ciudadanía participando en Audiencia pública sobre Proyecto de Ley Migratoria Colombiana&#8221;</a>)
Inmediatamente COLEXRET ofició al Fondo Nacional del Ahorro para que nos informe los motivos que dieron lugar a retroceder en la decisión inicialmente tomada, que indudablemente favorecía a los colombianos en el exterior, para continuar o iniciar sus estudios superiores en el país donde se encontraran. Pero además, con esa última decisión el mencionado Fondo de Ahorro está incumpliendo abiertamente lo ordenado en el artículo 2º de la Ley 1114 de 2006, que a la letra reza:
&#8220;El ahorro voluntario recibirá los mismos beneficios tributarios concedidos a la cuenta de ahorro para el fomento a la construcción AFC previstos en las Leyes 488 de 1998 y 633 de 2000. Quienes se afilien al Fondo Nacional de Ahorro en virtud del presente parágrafo podrán acceder a crédito para vivienda y educación.&#8221; (Resaltado fuera de texto)
Una vez nos responda el Fondo Nacional del Ahorro los motivos que dieron lugar a reversar una decisión tan favorable para los colombianos residentes fuera de nuestras fronteras, lo comunicaremos por este medio, y estudiaremos los pasos a seguir ante quien corresponda.

Fondo Nacional del Ahorro: crédito educativo para colombianos en el exterior

Adquisición de vivienda social en Colombia desde el exterior

Desde que en el año 2015 el Fondo Nacional del Ahorro lanzó el Programa para colombianos en el exterior, &#8220;Ahorro Contractual Voluntario&#8221;, con el fin de que, previa inscripción como ahorradores, pudieran solicitar financiación para la adquisición de vivienda en Colombia, desde &#8220;COLEXRET&#8221; nos propusimos dos metas: La primera, conseguir que la inscripción como ahorradores a ese Fondo, la pudiera realizar cualquier colombiano sin importar el país donde se encontrara, pues para ese entonces únicamente era posible a los residentes en México y EE.UU.
Conseguido ese objetivo, en donde tuvo una importante participación la Representante a la Cámara por los colombianos en el exterior, Ana Paola Agudelo, desde el año 2016 los colombianos residentes en mas del 80% de los países del mundo podían afiliarse como ahorradores del susodicho Fondo.
La segunda meta era conseguir que el mismo Fondo Nacional del Ahorro, en cumplimiento de lo establecido en el artículo 2º de la Ley 1114 de 2006, accediera a facilitar créditos a los colombianos ahorradores de ese Fondo y residentes en el exterior, no solamente para la adquisición de vivienda, sino también para la realización de estudios en el exterior e interior de Colombia.  En esa dirección, tanto en el año 2016, como en el 2017 y comienzos del presente 2018, oficiamos en varias ocasiones a la susodicha Institución, insistiendo en ese beneficio para nuestros connacionales residentes fuera de nuestras fronteras, sustentando principalmente esas peticiones en el hecho de que debería cumplirse con lo estipulado en la norma anteriormente referida.
En las diferentes respuestas dadas a &#8220;COLEXRET&#8221;, el Fondo Nacional del Ahorro argumentaba que seguía estudiando esa posibilidad, y solo hasta el día de ayer 16 de Mayo, con referido 01-2303-201805160140038, en respuesta a nuestra solicitud presentada el 22 de Abril del presente, nos informa que ya había comenzado a ofrecer el producto de crédito educativo para los Colombianos Residentes en el Exterior bajo las siguientes condiciones:
“Se entenderá como Colombianos Residentes en el Exterior, a las personas naturales nacionales por nacimiento o por adopción, que ostenten la calidad de ciudadanos 
colombianos y que tengan situación migratoria definida; como garantía del crédito se le 
solicitará garantía hipotecaria en Colombia o codeudor con domicilio permanente en 
Colombia, con experiencia crediticia y capacidad de pago.&#8221;
Nos dice igualmente que &#8220;las líneas de financiación para el producto de colombianos en el exterior son:
&#8211; Para familiares residentes en Colombia, se les ofrecerá las líneas prepárate y avanza que comprende: pregrado, postgrado y bilingüismo, con las condiciones del acuerdo financiero.
&#8211; Para familiares residentes en el exterior, se les ofrecerá la línea de explora en posgrado y bilingüismo con las condiciones del acuerdo financiero.”
A continuación explicamos de qué trata cada una de estas líneas de crédito:
PLAN PREPÁRATE:
&#8211; Programas de Pregrado que comprende las carreras Técnicas, Tecnológicas y Universitarias; así mismo comprende Cursos de Oficiales y Suboficiales de las Fuerzas 
Militares de la República de Colombia y la Policía Nacional.
PLAN AVANZA:
&#8211; Programas de Postgrado que comprenden Especialización, Maestría, Doctorado, 
Posdoctorado y Cursos de Idiomas en Colombia (Bilingüismo Nacional).
&#8211; Los programas académicos que se adelanten en Colombia se deben cursar en instituciones de educación superior debidamente reconocidas por la autoridad competente para otorgar títulos de educación superior.
PLAN EXPLORA: 
 
&#8211; Programas de Postgrados que comprenden programas de Especialización, Maestría, 
Doctorado, Posdoctorado y Cursos de Idiomas en el Exterior.
&#8211; Se financiará la manutención de los programas realizados en el exterior acorde a las 
políticas del producto, máximo USD18.000 cuando se trate de Bilingüismo y USD 25.000 
cuando se trate de estudios de posgrado.
Por manutención se entienden todos los gastos diferentes a la matrícula que corresponden a: alojamiento, transporte, tiquetes aéreos, etc. y funciona así:
Del cupo aprobado de acuerdo a la capacidad de pago del solicitante se podrá girar el valor de la matrícula y se podrá disponer del cupo restante para la manutención sin que exceda las políticas del producto en Posgrado y Bilingüismo.
El plazo de financiación estará sujeto a la periodicidad del programa. Tener en cuenta 
que el giro de la manutención es por período académico. Ejemplo: A un afiliado se le aprueba un crédito de un único periodo académico, por valor de CINCUENTA MILLONES 
($50´000.000) DE PESOS, su curso de idiomas en pesos colombianos tiene un valor de VEINTE MILLONES ($20.000.000) DE PESOS, como el monto máximo para manutención en Bilingüismo es de USD 18.000 ($50.400.000 aprox.), solo podrá disponer de lo restante del valor del curso, en este caso sería TREINTA MILLONES ($30.000.000) DE PESOS para manutención.
¿Cómo se transfiere los dineros de Matricula y Manutención?
Matricula: 
La matrícula es transferida a la institución educativa mediante operación de giro internacional realizado por el Fondo Nal. del Ahorro &#8220;FNA&#8221; a través de una entidad financiera con la cual exista convenio en su momento. Estas operaciones son negociadas siempre en dólares, sin embargo, una vez los recursos llegan al banco correspondiente en el país de destino, estos dólares se monetizan en la moneda local que corresponda al país, operación que genera variación por efecto de la conversión de las monedas.
Manutención: 
Es transferida directamente al Afiliado. Durante el proceso de legalización, el afiliado deberá especificar el monto y número de cuenta donde debe ser transferido el dinero. Esta transacción se realiza en Pesos Colombianos.
Nos dice también el Fondo Nacional del Ahorro que para comodidad y seguridad, hay a disposición de los usuarios, canales no presenciales que podrán encontrar ingresando al portal <a href="https://www.fna.gov.co/atencion-ciudadana/fondo-agil/asesor-en-linea">https://www.fna.gov.co/atencion-ciudadana/fondo-agil/asesor-en-linea</a>, opción Asesor en Línea con chat y WhatsApp y Fondo en Línea o Agilizadores ubicados en sus puntos de atención, los cuales le permitirán, de forma ágil y segura, efectuar consultas.
Es importante aclarar a nuestros lectores que este tipo de créditos únicamente se otorgarán a colombianos residentes en el exterior, que previamente se hayan inscrito como ahorradores del Fondo Nacional del Ahorro, previo el lleno de los requisitos exigidos para tal fin, y cuya información podrán obtener en este link: <a href="https://www.fna.gov.co/ahorro/afiliacion/colombianos-en-el-exterior">https://www.fna.gov.co/ahorro/afiliacion/colombianos-en-el-exterior</a>
Para &#8220;COLEXRET&#8221; es de gran orgullo y satisfacción haber podido conseguir este objetivo, recordando que el éxito esta en &#8220;INSISTIR, PERSISTIR, RESISTIR, y NUNCA DESISTIR&#8221;.

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